ЩО ТАКЕ БАНКРУТСТВО ФІЗИЧНИХ ОСІБ. ПРОСТОЮ МОВОЮ ПРО ВСІ ВАЖЛИВІ НЮАНСИ

Під час роботи з такими справами ми помітили важливу проблему: люди, які звертаються за консультацією, або взагалі не розуміють, що таке банкрутство, або ж мають дуже поверхневе уявлення про цю процедуру. Через це вони бояться зробити перший крок і відкладають дієвий спосіб вирішення фінансових проблем на невизначений час, ускладнюючи ситуацію.

Саме тому ми вирішили створити цикл статей, де простою і зрозумілою мовою, на реальних справах, розповімо про всі важливі нюанси банкрутства фізичних осіб в Україні.

Отже, у цій першій статті ми розглянемо що таке банкрутство, його мета, основні поняття банкрутства та пояснимо, як це працює, кому доступне і які можливості відкриває для боржника.

Що ж таке банкрутство фізичної особи?

Мета банкрутства

Насамперед зауважимо, що банкрутство фізичної особи можливе виключно через суд. Саме судовий процес має забезпечити головний принцип Кодексу України з процедур банкрутства – знайти баланс між інтересами боржника й кредиторів. Ви маєте розуміти, що започатковуючи процес банкрутства ви не перебуватимете в оправдальній позиції і вас ніхто не судитиме за злочин.

Мета процесу відновити вашу платоспроможність. Тобто не відібрати майно у будь-який спосіб, а знайти всі можливі шляхи вирішення питань з кредиторами та надати вам можливість надалі жити нормальним життям. Так, в одній із наших справ замість продажу майна, людина отримала додаткові можливості для започаткування бізнесу, щоб мати змогу забезпечити сім’ю та поступово розрахуватись з боргами.

У судовому процесі щодо банкрутства, людині (фізичній особі) надається шанс справедливо, згідно зі своїми поточними можливостями розрахуватись з кредиторами та почати нове життя без боргів. Проте ви маєте усвідомлювати та розуміти, що судовий процес, це змагання, тому не варто змагатися з юристами кредитора на одинці не маючи практики, знань нюансів і судової практики, і звісно впевненості у подальших діях.

Для успішної справи ваш представник має знати не тільки Кодекс з процедур банкрутства

У 2019 році набув чинності Кодекс України з процедур банкрутства (КУзПБ), який, зокрема містить необхідний інструментарій, що дозволяє фізичній особі «обнулитись», зберегти своє майно та житло, позбувшись боргу та тиску кредиторів. У КУзПБ навіть є «Книга п’ята. Відновлення платоспроможності фізичної особи», що повністю присвячена питанню банкрутства фізособи.


Зауважте, що процедура банкрутства фізичних осіб складається з шести основних етапів та семи внутрішніх процедур, кожна з яких має чітко визначені законодавчі вимоги та особливості. Якщо ви хочете знати про всі можливі нюанси щодо процедури банкрутства, радимо прочитати наш матеріал «Процедура банкрутства фізичної особи. Покрокова інструкція як оформити банкрутство».

Звертаємо вашу увагу, що далеко не все в цьому процесі регулюється Кодексом з питань банкрутства. Якісне та результативного ведення вашої справи прямо залежатиме від кваліфікації і практики адвоката з питань банкрутства, а також його практики в суміжних галузях права. Адже досить багато дій, що будуть відбуватись з вашим майном у рамках процедури банкрутства регулюється не лише КУзПБ, а й ін. ЗУ: Земельним Кодексом, Цивільним Кодексом, Податковим Кодексом. Деякі дії боржника можуть також підпадати під адміністративні або кримінальні правопорушення і це свідчить про те, що на кожному етапі справи треба не тільки розуміти, що робити, а й зважати на всі ризики цих дій. Крім того, порядок оскарження ухвал у справі про банкрутство регулюється Господарським процесуальним кодексом України.

Основні поняття законодавства про банкрутство

Це ключовий перелік понять, розуміючи які ви зможете охопити весь процес, що чекатиме на вас у судовій справі про банкрутство.

Неплатоспроможність — стан, коли фізичні особи не може сплатити борги протягом 60 днів (може змінюватися) після встановленого строку.

Кредитор — банки, приватні особи, податкові органи тощо, яким боржник заборгував активи (кошти).

Боржник — фізична особа, у якої відсутня можливість розрахуватися за своїми грошовими зобов’язаннями за поточних умов.

Арбітражні керуючі — обов’язкові учасники процесу, що беруть участь у розробці плану реструктуризації, керують реалізацією майна та розрахунками з кредиторами. Арбітражний керуючий призначається автоматично шляхом випадкового вибору з Єдиного реєстру в рамках судового провадження у справі про банкрутство.

Реструктуризація боргів — затверджений судом план, відповідно з яким боржник поступово виконує змінені умови погашення боргів.

Процедура реалізації майна — реалізація майна боржника в межах процедури банкрутства (ліквідація)  з метою використання коштів для погашення боргів перед кредиторами.

Списання боргів — застосовується у певних випадках після визнання особи банкрутом. Містить перелік боргів які анулюються.

Банкрутство фізичної особи — це визнана судом нездатність людини виконувати свої фінансові зобов’язання перед кредиторами.

Реструктуризація боргів або банкрутство фіз особи

Кодекс про банкрутство фізичних осіб для кожного боржника передбачає дві ключові опції:

1. Якщо особа здатна частково чи поступово повернути свої борги, вона може скористатися реструктуризацією боргів: розробити й затвердити у судовому порядку план виплат без повного продажу майна. У таких випадках особа не визнаєтесь банкрутом, але судовий процес допомагає їй узгодити з кредиторами прийнятний план виплат боргів, зокрема й зменшити їх.

2. У випадках, коли заборгованість є надто великою й виплатити її неможливо, за рішенням суду боржник визнається банкрутом і запроваджується процедура реалізації активів (не всіх). Після продажу майна залишок боргу списується, а ви звільняєтесь від усіх попередніх зобов’язань.

Коли варто зрозуміти, що банкрутство єдиний розумний крок

Ви маєте розуміти, що визнання банкрутом фізичної особи через суд насамперед має на меті порятунок вас від набагато серйозніших проблем, які можуть виникати у разі непогашення боргів перед кредиторами, якщо не скористатись можливістю судового процесу з банкрутства та відновлення платоспроможності

До ознак банкрутства можна віднести ситуації, коли:

• сума вашого боргу значно перевищує доходи, а у вас немає стабільних джерел щодо їх збільшення;

• ви прострочили платежі на понад 50% і це триває понад два місяці (ст. 115 КУзПБ);

• ви можете довести свою неплатоспроможність;

• у вас відсутнє майно яке може бути стягнуте, а пошуки такого майна виконавцем - не дали результату та ви хочете позбутися боргів;

• проти вас відкриті виконавчі провадження, що прямо загрожують вашому майну;

• у вас відсутня можливість оплатити борги навіть у разі реструктуризації та зміни умов.

Звісно це не повний перелік. Існують й інші сигнали такі як, наприклад, дзвінкі колекторів. І у таких ситуаціях ми радимо не втрачати час, поглиблюючи свої проблеми — ігноруванням розмов з представниками банку та колекторських установ, банальною зміною номера телефону або «втечею» з місця реєстрації (проживання) тощо, а як найшвидше записатись на консультацію до адвоката з питань банкрутства.

Наголошуємо! Ігнорування проблеми буде наближати втрату майна або застосування до вас інших обмежень. Чому? Тому що обмеження на вас будуть накладені у будь-якому випадку. Так, це може статись не миттєво, а через певний час, але це обов’язково станеться і додасть проблем. Іноді ви навіть можете дізнатись про це у найневідповідніший момент.

Історія на 13 мільйонів гривень

У практиці наших адвокатів є справа з боргом у понад 13 млн. грн. «Найцікавіше» в цій справі те, що за одним й тим самим кредитним договором, кредиторам вдалось у різні способи, до запуску банкрутства, стягнути заборгованість з боржника — чотири рази!

Ця справа, що тривала майже 2 роки, є підтвердженням двох важливих нюансів:

1. Ігнорування проблеми призведе, до ще більших проблем.

2. Якщо ви залишитесь зі своєю неплатоспроможністю на самоті, то юристи, представники банків, розуміючи свої юридичні можливості – обдеруть вас, як липку.

Саме тому ми наполегливо рекомендуємо з самого початку порадитись з фахівцем, який вміє застосовувати Кодекс з процедур банкрутства на вашу користь.

Як же об’явити себе банкрутом та з чого почати?

Аналіз альтернатив

Спочатку завжди необхідно оцінити всі альтернативні можливості погашення боргів, адже іноді позбавитись боргів можна без тривалої та складної процедури банкрутства.

Щоб не бути голослівними. У жовтні 2024 р. наші адвокати допомогли клієнту дійти згоди та вирішити питання з 27(!) кредиторами. Було домовлено про зміни та часткове списання боргу без запровадження повноцінного судового процесу з банкрутства.

Так, такий варіант вирішення проблеми також існує. Ба більше, в окремих ситуаціях, він може навіть бути більш прийнятним для кредиторів — вони не будуть чекати місяці на завершення судового провадження про банкрутство.

Коли ж зважені всі «за» та «проти» і рішення остаточно прийняте, наступним кроком буде офіційне (юридичне) ініціювання процедури банкрутства фізичної особи. Це відбувається шляхом звернення до господарського суду з відповідною заявою та пакетом документів.

Пам’ятайте! Якісно підготований пакет документів суттєво впливатиме на результативність розгляду вашої справи, тому радимо готувати документи разом з фахівцем.

Стадії провадження у справі про банкрутство

• Подання заяви та доказів про неплатоспроможність до господарського суду (ст. 116 КУзПБ);

• Відкриття провадження і введення мораторію на задоволення вимог кредиторів (ст. 118 КУзПБ);

• Реструктуризація. На практиці - суд може затвердити план реструктуризації, якщо сторони погоджуються на компромісний варіант повернення боргів;

• Реалізація майна для задоволення вимог кредиторів (ст. 124 КУзПБ);

• Затвердження судом рішення про визнання боржника банкрутом та про списання залишкових боргів (ст. 130 КУзПБ);

• Закриття справи про банкрутство. Завершення процедури й відновлення фінансової стабільності боржника.

Зауважте! На жодній стадії банкрутства вам не варто залишатися наодинці з представниками кредитора та органами державної влади, адже існує безліч моментів, нерозуміння або нефахові дії в яких — можуть призвести до тотальних наслідків для вашого майна.

Важливо! Банкрутство під час воєнного стану має свої особливості, через ускладнення непередбачуваними обставинами, зокрема труднощі з комунікацією між сторонами та можливі затримки в роботі судів. Окрім загальних вимог, у цей період особливе значення має захист прав забезпечених кредиторів і впровадження превентивної реструктуризації, аби допомогти боржникам уникнути повного банкрутства, саме цьому й були присвячені зміни в законодавстві, що набрали чинності 1 січня 2025 року.

Нюанси у справах про банкрутство

Майно яке не підлягає реалізації

Звісно, банкрутство фізичної особи — це можливість обнулитися, проте не будьмо легковажними — тут не все так просто. До прикладу, існують борги які не можна списатип через процес банкрутствоа. До таких Закон відносить: аліменти, ЄСВ й ін. специфічні зобов’язання (ст. 134 КУзПБ).

Відповідальність у справі про банкрутство

Ще одним моментом є — відповідальність за приховування активів. За умисне приховування майна чи іншого роду шахрайські дії (ст. 42 КУзПБ) передбачена адміністративна та навіть кримінальна відповідальність.

Спираючись на нашу практику, можемо констатувати, що відкритість та чесність перед судом — важливий фактор успіху. Якщо ви, як фізична особа банкрут, будете намагатися приховати доходи, це може стати відомо (в судовому процесі) і ускладнить ситуацію. Тому у розмові з адвокатом радимо бути відвертими на 100%.

Декілька слів про захист прав кредиторів

Попри те, що судовий процес визнання фізичної особи банкрутом передбачає насамперед захист боржника від примусового стягнення, права кредиторів теж охороняються:

• Забезпечені кредитори мають право звертати стягнення на заставне майно (ст. 41 КУзПБ) навіть поза межами справи про банкрутство;

• Кредитори мають право звертатись до суду з визнанням деяких угод, виконаних з майном до банкрутства не дійсними. Наприклад, дарування родичам, продаж за зниженою ціною тощо;

• Кредитори мають право на черговість, право оскаржувати дії арбітражного керуючого, право оскаржувати продаж та оцінку майна тощо;

• Кредитори беруть участь у зборах і можуть голосувати за план реструктуризації;

• Суд ретельно перевіряє чесність боржника, щоб уникнути зловживань.

Банкрутство фізичної особи — шанс почати нове фінансове життя

І це ключова вигода!


Зважте, що плюси процедури банкрутства з’являються поступово протягом всього процесу та на певних його етапах. Що це за етапи, які ще можуть бути вигоди, а також можливі ризики та наслідки, докладніше в матеріалі «Наслідки банкрутства фізичної особи. Плюси, мінуси та ризики. Для чого потрібне банкрутство?».

Як ви вже зрозуміли, банкрутство фізичної особи — це складний та довготривалий правовий процес, що може стати новим стартом для боржника. Адже після завершення ви зможете повністю звільнитися від боргів, працювати, отримувати дохід, розпоряджатися своїм майном, вести бізнес тощо, але тільки за умови правильного підходу.

Важливо, що після того як ви з адвокатом розпочали процедуру банкрутства, всі ваші наявні зобов'язання перед кредиторами зупиняються. Крім того, кредитори які вчасно не заявили свої вимоги, взагалі не будуть враховуватися, як особи або організації яким ви винні гроші (Детальніше про це та про те, як цим можливо скористатися на свою користь ми розповідаємо в матеріалі «Процедура банкрутства – як оформляти банкрутство»).

Сподіваємось, що тепер вам стало зрозуміло, що таке банкрутство фізичної особи. У разі необхідності ви можете звернутись за додатковою консультацією або оформити супровід «під ключ». Наші юристи з банкрутства фізичних осіб допоможуть гідно пройти цей шлях, убезпечивши ваші інтереси.


Ми працюємо щодня з 8 ранку до 22 години вечора: якщо вам потрібна термінова юридична допомога — зателефонуйте: 050-665-05-60, 098-665-05-40.